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Formation

Nous avons rédigé une centaine de dossiers pour vous initier aux règles fondamentales de l’investissement en Bourse. Ces dossiers ont une vocation explicative, mais pas de documentation technique parfaitement actualisée. Ils sont actualisés régulièrement, mais peuvent comprendre des simplifications, des raccourcis pédagogiques ou des exemples qui n’ont pas été actualisés. Les actualités en bas de page vous permettront généralement de les actualiser.Merci de lire la page d’avertissement avant d’utiliser ces dossiers pédagogiques.

Plan d'Épargne Populaire » PEP assurance
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A. Un produit attractif

La formule du PEP assurance est nettement plus dynamique que celle du PEP bancaire et est sans doute plus recommandable à condition d'avoir accès à des supports intéressants. Elle offre même une certaine supériorité par rapport à la souscription d'un contrat d'assurance-vie en direct.

1. Investi sur un contrat d'assurance-vie

La solution consistant à souscrire un PEP assurance nécessite de souscrire un contrat d'assurance-vie à capital garanti en cas de vie au profit du titulaire du PEP. Naturellement, le contrat peut également prévoir d'autres types de garanties mais seule celle de la garantie de capital est obligatoire. Les sommes placées sur le PEP seront affectées au contrat d'assurance-vie.

C'est le contrat d'assurance-vie qui déterminera l'intérêt de cette formule et il doit donc retenir particulièrement votre attention.

2. Avantage fiscal

Le grand avantage de la souscription de contrats d'assurance-vie à l'intérieur d'un PEP réside dans la fiscalité. Celle-ci est en effet plus intéressante pour la personne qui souscrit dans une optique d'épargne (en matière successorale, il n'y a pas d'avantage particulier à procéder ainsi).

D'abord, les produits capitalisés dans le cadre du contrat sont exonérés du prélèvement libératoire normalement dû sur les rachats opérés après le 8e anniversaire d'un contrat d'assurance-vie classique. Cet avantage n'intéressera pas ceux souhaitant souscrire un contrat DSK, puisqu'ils bénéficient déjà de cette exonération. Ensuite, le régime de la rente viagère en exonération d'impôt sur le revenu peut s'appliquer.

Le PEP assurance ne modifie en rien le régime applicable aux contrats d'assurance-vie en cas de décès de l'assuré.

Les avantages du PEP assurance :

Avantage par rapport au PEP bancaireAvantage par rapport à l'assurance-vie classique
Des supports plus dynamiques (notamment actions)Un régime fiscal plus avantageux dans une optique d'épargne
B. Support des contrats

1. La garantie de capital

Pour être "éligibles au PEP" les contrats d'assurance-vie doivent prévoir une garantie de capital. Cette clause, donnant au souscripteur l'assurance de retrouver, à l'échéance du contrat, au minimum l'intégralité des capitaux qu'il a investis, a quelques conséquences sur le choix des supports offerts.

En effet, la plupart des assureurs n'apporteront cette garantie que si vous vous limitez à des supports suffisamment prudents.

2. A la recherche de performances

La souscription de contrats en euros investis en obligations est naturellement une option possible mais peu rémunératrice. La plupart des compagnies proposent également des contrats en unités de compte permettant d'accéder à des fonds partiellement investis en actions. D'autres permettent de placer une partie des versements sur des fonds investis à 100 % en actions et l'autre sur des fonds en euros. C'est un choix plus pertinent pour l'épargnant à la recherche de performances.

Vu que vous souscrivez un produit à capital garanti, il est intéressant de se tourner vers les supports les plus dynamiques : cela n'augmente pas vos risques de perte en capital.